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如何在众多宝宝产品中淡定抉择?  

2014-02-22 12:08:34|  分类: 常见问题 |  标签: |举报 |字号 订阅

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由于有着低风险高收益口碑,人们对互联网金融理财产品的热衷从去年一直持续到现在,而且有越来越热之势。其实,无论是余额宝,理财通还是财付通,除了背靠着互联渠道的大树外,其本质不过是一种固定收益类产品。对于前几天遭到抢购的所谓“余额宝二代”,也不过是万能险理财产品。在其所宣传的收益面前,人们多少有点盲目。要想真正了解一款互联网金融产品是否适合自己,还是首先认清楚它是哪一类固定收益产品,这类产品的真正收益率和风险如何。爱收益也得注意风控,投资者最好学会辨别。

以下为近期互联网理财产品:

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货币基金兼具一年定存的收益和活期存款的流动性特征,在有闲置资金时,投资者可以考虑配置货币基金作为存款的替代。去年火透了的余额宝本质上就是这类产品,紧随其后发行的各种“宝”其实也是货币基金

近期,随着节后货币市场利率回归,互联网金融中火热的“宝宝军团”收益也开始出现了回归的势头。这让很多刚开始用互联网理财的朋友开始晕了。节前看哪个高买哪个,但进去了,收益咋又下降了?

其实,货币基金主投银行协议存款和一些货币市场工具。一旦市场的资金面有所变化,货币基金的收益也肯定会有所变化。此外,由于货币基金收益计算方法的特殊性,互联网公司最常用“7日年化收益率”和“每万份收益”这两项业绩参考指标。但如果把“年化”二字去掉,你会发现过去一年中最牛的货币基金收益率也只有4.51%。因此投资者选择货币基金时,应多参考其长期收益水平,如过去3年内的收益排名。

业内人士预测,尽管2014年的市场资金面或许还将继续保持紧张态势,货币基金将依然保持较高的收益水平,但对于大部分货币基金而言,全年收益率水平或许还将维持在4%5%之间。

● 分级基金:风险:较低;收益:较高

    对于发行新的互联网金融产品,今年很多公司盯上了分级基金。很早之前,一些业内人士就曾推荐过分级基金,其计算和购买比货基复杂,但优点是风险不高且流动性很高,最重要的是每年保有3%7%的收益。

简单解释一下分级基金A。大体上可将分级基金A类份额视为将资金借给B类份额以获取利息的一种债券。要注意的是,有些分级基金类似封闭式基金, 有到期日,计算隐含收益较为复杂,无期限的分级基金A类份额则更适合大众投资。即只要在二级市场买入A类份额并持有到法定折算日,投资者便能以母基金份额的形式获得约定年收益率,得到母基金份额后,投资者可以选择直接赎回套现。

目前市场上主流的A类份额约定年收益率为一年期定存

3.5%,但考虑到投资者更偏好带有杠杆的B类份额,因此在二级市场上往往会呈现出A类折价而B类溢价的情况,投资者便有机会以9折甚至8折的价格买入A类份额,却能以一级市场净值计算利息,从而使实际年收益率进一步提高到7%以上。

     ● 理财保险:风险:较低;收益:中等

上周,实为万能险的“余额宝二代”引发了众多投资者的抢购,7%的高收益着实吸引人气。但仔细合计一下,这类产品真正保本的部分只有2.5%,剩下的完全不是固定收益,只是被误读为固定收益。

在淘宝等互联网金融平台上,不少公司纷纷推出类似的“理财型保险”。由于购买起点低、年化收益率较高等特点,加上不少保险公司会配合一些节假日做一些促销活动,还是吸引了不少人气。

但值得注意的是,很多购买这类保险理财产品的投资者,也并不了解其特点。目前在网上销售的保险理财产品主要是万能险和投连险。前者一般有2.5%左右的保本收益。而后者要看其投资标的,如果以固定收益资产为主则风险较低,达预期收益概率较大;如果投资标的含权益类资产,就存在亏损可能,这一点一定要认识清楚,看自己是否能接受损失。

更需要注意的是,保险理财产品所宣传的预期收益率不等于实际收益。一些保险公司喜欢拿很有诱惑力的高预期收益来吸引人,但预期收益一般是投资者可能获得的收益上限,最终实际到手的可能有高有低。另外,购买投资型保险需要了解本金有多大比例进入投资账户,多大比例进入保障账户。是否要扣除初始费用、保单管理费、风险保险费,是否允许提前赎回,或要被扣除多少退保费用等问题。

源自:新浪网

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