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P2P理财:怎样规避风险?  

2014-04-02 10:03:58|  分类: 行业资讯 |  标签: |举报 |字号 订阅

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P2P理财到底是陷阱还是机会?其实归根结底,年化收益率达10%以上,较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍,这才是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资人的最大原因。因此,高收益带来的高风险需要投资者高度重视、巧妙规避,方能让P2P投资归于理性,让投资机会大于风险。 

选择平台是关键  

本质上,P2P理财是一种具有普惠金融创新模式的民间借贷,受到中国现行法律保护,而且一定程度还推动了我国普惠金融事业的发展,解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。因此,P2P本质不是一种投资陷阱,它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。

总体来看,P2P理财的风险则主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P平台的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险,特别是第三方P2P平台的风险。因此不难看出,如何选择第三方P2P平台,对其风险的有效把握,是投资人成功参与P2P理财的关键

    看准五大要素

那么,如何准确甄别市面上林林总总的P2P平台、避免选到跑路公司呢?业内人士分析指出,应着重关注五大要素。 

1借出资金流向的确定性、自主选择性

 无论P2P公司采取线上还是线下的方式,无论是投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人,出借人都要确保以下几点:清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权。

2借款人信用信息采集能力与违约惩罚力度

  P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。具体可包括:如何验证借款人自行上报的个人信息;采取网络面谈还是实地考察;如何采用央行征信中心个人信用报告等。

3坏账率

 P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。一般有担保方式的平台坏账率都比较低,其中专注房产抵押担保的P2P平台坏账率几乎为零。

在了解P2P平台坏账率的同时,还应关注以下三个问题:第一,坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布;第二,坏账率对外公布的频率;第三,投资人是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。

4担保形式及风险保障程度

P2P理财的担保方式通常有以下三种类型:风险准备金补偿、第三方担保、房产抵押担保。

风险准备金补偿(例如“人人贷”)是指平台从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险准备金,独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资人的垫付还款。其中平台风险准备金提起的比例、该比例与平台坏账率大小关系、风险准备金上期期末余额与本期代偿书数额的比率都是关注重点。

第三方担保(例如“陆金所”),即在规定时间内无条件代借款人垫付投资人剩余的本息。当然也不是有了第三方担保就万事大吉了,担保是合法的杠杆行业,有1元钱可以为10元钱的借贷提供担保,万一坏账率超过10%,担保公司自身经营就会出现问题。

房产抵押担保(例如“仟邦资都”),投资人与借款人之间会签订《抵押借款合同》,在上海市公证处办理强制执行公证,然后在所在区域的房产交易中心办理抵押登记手续,获得确认抵押权的他项权证。房产抵押担保的优势在于,一旦借款人违约,投资人即可获得该抵押房产的优先受偿权,从而实现全额本息保障。投资人在关注投资项目时,还应额外关注抵押率是否在7成以内。 

5预期最高收益不等同于实际收益很多投资人往往把“预期最高收益”等同于其最终能够获得的收益。其实“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况,这其中是存在一定的市场风险,预期收益可能最终不能实现。投资人在阅读产品指南及条款内容时,需关注“每月收益是否固定”这一项。 

(理财周刊)

 

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