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日志

 
 

大数据征信技术助力中小微企业走出融资困境 引领信用体系建设进入新时代  

2016-03-30 11:05:43|  分类: 行业资讯 |  标签: |举报 |字号 订阅

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中小微企业作为一国经济的“底座”,在推动国民经济增长、辅助大企业发展、增加就业、活跃市场、推动创新等方面具有不可替代的地位和作用,然而,由于金融监管部门及各地政府出台的扶持政策难落实和征信技术落后等原因,致使其面临的融资难问题长期不能解决。微元数据认为,大数据背景下,将大数据的思维引入信用体系建设领域,通过创新和发展先进的信用评级和信用培育技术消除金融机构、网贷公司(下文统称金融机构)与中小微企业之间的信息不对称,重塑中小微企业征信模式才是破题之道。

近些年,金融监管部门、各地政府部门为改善中小微企业信用环境,提升中小微企业在金融机构融资获得率和额度,相继出台各类指导意见和扶持政策促进中小微企业融资,但中小微企业融资难问题依然未得到有效缓解,究其原因,主要有以下几个方面:


我国中小微企业融资难固然有金融机构的原因,但深层次原因还在于中小微企业自身信用存疑和固定资产抵押物不足问题。金融监管部门、各地政府部门出台的政策更多的是从增加资金供应的角度出发,要求金融机构加大对中小微企业支持力度,扮演着“要求者”角色,未能从帮助金融机构辨别和改善中小微企业信用状况的角度,扮演一个提供信息的“服务者”。

例如:银监会通过其官网于2015年3月份发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》指出,将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”,从增速、户数、申贷获得率三个维度更加全面的考查小微企业贷款增长情况,即:在有效提高贷款增量的基础上,努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平;从信贷计划、机构建设、尽职免责、内部考核、金融创新、规范收费、风险防控、监管激励约束、优化服务环境等方面提出具体要求,要求商业银行在用好、用足现有各项监管激励政策和相关扶持政策的基础上,进一步改进小微企业金融服务,积极推动大众创业、万众创新。

在小微企业信用状况、还款能力、财务报表真实性都不能得到有效辨识的情况下,类似上述政策的出台,无疑只会给商业银行资产端经营和管理提供难题,无法根本上缓解中小微企业融资难的问题。

2:现有征信技术无法对大批量中小微企业及其所处行业实现快速、全面征信和预测,阻碍了业务发展
由于征信技术落后,一方面,金融机构对一家企业办理信贷业务一般要经理现场调查、信用评级、发放贷款、贷后管理等环节,中间很多事项(比如财务报表真实性、生产运营情况、上下游行业景气度、行业现状和前景等等)基本上都是依靠专家分析和判断,需要耗费大量人力、物力和时间;再者,金融机构无法通过便捷有效的征信技术手段快速筛选出信用良好的中小微企业,更无法通过现有技术手段实现自动化的贷后管理,因此在人员紧缺(尤其是基层金融机构),且业务素质不高、研究能力不足的现实情况下,大量增加中小微企业信贷发放家数显得不切实际。

3:中小微企业提交的财务数据和其他信息失真,无法获得信用贷款
长期以来,部分中小微企业为了逃税,或者隐瞒自身经营存在的问题,办理信贷融资业务时,经常对金融机构提供虚假财务报表和其他信息,迫使金融机构抬高信贷门槛,更青睐于固定资产抵押贷款,将大部分中小微企业拒之门外。反过来讲,如果金融机构不抬高信贷门槛,大面积为缺少优质、足值固定资产抵押物的中小微企业发放贷款,很有可能形成巨额坏账、烂账,给金融系统带来危机

二:微元数据大数据征信技术如何破题

随着“大数据”时代来临,微元数据将大数据的思维引入中小微企业信用体系建设领域,通过创新和发展先进的信用评级和信用培育技术,让信誉良好、经营稳定、发展有潜力的中小微企业脱颖而出,同时,使暂时信用欠佳或者缺少信用记录的中小微企业能够使用信用培育技术经过一段时间的培育,慢慢积攒起自身信用资产,最终获得金融机构认可

1:产品介绍
微元数据结合我国金融环境、互联网数据环境、中小微企业实际情况等因素,借助互联网信息、物联网信息及生产经营活动,研发出 “中小微企业金融孵化器”、大数据评级模型、企业信用诊断报告、行业诊断报告、信用报告等一系列大数据征信产品,实现各类信息交叉验证和实时监控,杜绝虚假信息,搭建中小微企业最先进的信息服务平台,做到企业端信用信息筛选、金融机构端融资推荐和实时风险度量,旨在帮助金融机构提升风险管理水平的基础上,实现中小微企业信用融资。截至目前,公司已就相关产品与工信部、国家信息中心、中小企业协会及大庆、西安、宁夏、重庆、浙江、河北等地政府相关部门初步达成合作意向。

2:运营模式
微元数据利用大数据技术对中小微企业进行数据采集、整合、清洗、分析、建模基础上,建立起企业信用价值化、显性化、持续性的融资服务平台,平台根据互联网数据、物联网数据实现对中小微企业进行信用孵化和多维度全面信用风险实时度量及把控,分析过程全面自动化,为金融机构、政府基金、政府采购高效快捷的推荐优质企业,消除金融机构、政府部门与中小微企业之间的信息不对称,重塑中小微企业征信模式。

3:技术优势
一是公司大数据征信系列产品很好的将以前不被金融机构接受的中小企业信用资产盘活,解决固定资产抵押物不足问题,开创信用融资新时代;二是相较传统征信技术,公司大数据评级模型是基于行业、地域、数据生态的不断进化的多维度神经网络分布式产品,对于中小企业违约率预测周期更长、更准确;三是大数据技术更加全面、客观和高效,可以轻松实现大批量中小微企业信用状况的实时监测

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